负 债
负债分类 负债名称 年利息 剩余期限 原值 现值
日常生活形成的负 1、信用卡 (1
(2)
(3)
2、消费贷 (1)
(2)
3、其他 (1)
(2)
(3)
该类负债总计: 0 0
生钱资产形成的负 1、房贷 (1)
(2)
(3)
2、其他 (1)
(2)
(3)
该类负债总计: 0 0
耗钱资产形成的负
佛 1、房贷 (1)自住2居室 25年
(2)
(3)
2、车贷 (1)
(2)
3、其他 (1)
(2)
(3)
该类负债总计:
(1)
1、房贷 (2)
形成的负其他资产(3)(1)
2、其他 (2)
(3)
该类负债总计: 0
负债总计:
净资产:(总资产一总负债)
。我们可以看到小白家的总资产为476.8万。生钱资产为20万，耗钱资产为420万，其他资产为36.8万，生钱资产与总资产的比率为4.19%;耗钱资产与总资产的比率为88.09%;其他资产与总资产的比率为7.72%,■我们可以看到在小白家的总资产中主要是耗钱资产，占了88.09%，生钱资产占了只有4.19%，小白家
的资产结构不好。如果小白家的资产结构一直是这个样子的，小白家不可能实现财务自由。
■小白家后期要尽可能的提高“生钱资产”在总资产中的比重。好的资产结构应该是生钱资产与总资产的
比率大于80%.
考虑到小白家的耗钱资产中是一套自住房和一辆汽车，这也是维持家庭生活质量的必须品。小白把房子和汽车卖掉变成生钱资产的可能性很小，所以小白家后期应该尽可能的把“其他资产”变成“生钱资产”并且不再
增加其他耗钱资产资
资产分类 资产名称 年现金流净额 首付 原值 现值
生钱资产 1、定期存款 (1)
(2)
2、债券 (1)
(2)
3、基金 (1)余额宝 6000
(2)
4、股票 (1)
(2)
3)
5、REITs (1)
(2)
6、房地产
(2)
(3)
(4)
7、股权 (1)
(2)
8、其它投资工具 (1)
(2)
(3)
(4)
(5)
该类资产总计:
■小白家后期应该重点增加符合生钱资产条件的股票、REITs、房地产、股权这几种投资工具.
。这里重点强调一下，是符合生钱资产条件的股票、REITs、房地产、股权而不是股票、REITs、房地产.
9，因为股票、REITs，房地产、股权很可能不是生钱资产。
第六节
看一下小白家的负债:负 债
负债分类 负债名称 年利息 剩余期限 原值 现值
日常生活形成的负 1、信用卡 (1)
(2)
(3)
2、消费贷 (1)
(2)
3、其他 (1)
(2)
(3)
该类负债总计: 0 0
生钱资产形成的负
债 1、房贷 (1)
(2)
(3)
2、其他 (1)
(2)
(3)
该类负债总计: 0
耗钱资产形成的负债 1、房贷 (1)自住2居室 25年
(2)
(3)
2、车贷 (1)
(2)
3、其他 (1)
(2)
(3)
该类负债总计:
(1)
1、房贷 (2)
其他资产 (3)
形成的负 (1)
债 2、其他 (2)
(3)
该类负债总计: 0
0
负债总计:
■我们可以看到小白家的总负债为220万，全部由“耗钱资产形成的负债”构成。小白家的资产负债率为46.14%，大于30%。小白家的资产负债率有点高了，小白家的财务风险较大。一旦遇到房价大跌，小白家可能会出现资不抵债的情况，也就是家庭净资产小于0，
■从小白的家庭财务报表我们知道小白家属于中产。中产家庭的财务报表有什么特点呢?
中产简化版财务报表
现金流量表
工作 流入工资收入
流出
日常生活支出偿债支出
资产负债表
资产 负债
耗钱资产形成的负债
耗钱资产为主↑
净资产 ＞0
我们可以看到中产家庭的收入主要是“劳动收入”，资产主要是“耗钱资产”，负债主要是“耗钱资产形成的负债”。。“耗钱资产”带来净现金流出，中产家庭必须要用“劳动收入”支付日常生活支出、偿债支出等所有的支出。
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