所以小白家庭需要意外险，且额度相对较大。
小白夫妇社会保障比较充足，一般的门诊和住院都能保障，除非出现重大疾病。如果其中一方或双方得了重大疾病，家庭收入肯定会下降，而且支出肯定会上升。所以小白夫妇都需要重大疾病险。
如果小白夫妇比较长寿，在小白夫妇退休后要维持目前的生活品质，仅仅凭借社会保障的养老金是无法实现的，小白夫妇可以通过购买或定投红利指数基金来提前储备养老金。
3、构建保障体系；小白夫妇应该购买意外伤害险和重疾险为主。意外伤害险的额度可以通过家庭需要法估算得出。
假设小白夫妇都还能活50年，考虑到小白夫妇的生活费，债务(主要是房贷)以及小兰在22岁之前的生活费和教育费用。小白夫妇需要的意外险保额为小白夫妇生活费+房贷+小兰的生活费+小兰的教育费=8000*12*50+*30+2000*12*19+(估算得出)=480万+360万+45.6万+30万=915.6万。
所以小白夫妇应该购买900万或1000万保额的意外险。如果取900万,则小白应该购买的保额为900*0.6=540万,小红的保额为900*0.4=360万。小白夫妇家庭年意外险保费支出金额约为900万*0.0015=元。由于房贷每年在减少，小兰也在长大，小白家庭意外险额度可以每几年适当下调。
学校已经给小兰买了10万的意外伤害险，小孩的意外伤害保额最高为10万，考虑到小兰如果不幸离世不会给家庭带来较大经济损失，但是小兰如果发生了重大意外则会给家庭带来较大的经济负担，小白夫妇需要再为小兰购买40万保额的意外伤害险，意外伤害险每年的保费大概150-200元。
小白夫妇的重疾险保额可以估算得出。小白的重疾险保额治疗费+调养费+收入补贴=20万+10万+30万*3=120万。所以小白的重疾险保额应该在120万左右。如果选择20年的定期重疾险，每年缴费,缴20年。则每年的保费在3000-4000元。
小红的重疾险保额:治疗费+调养费+收入补贴=20万+10万+20万*3=90万.所以小红的重疾险保额应该在90万左右。如果选择20年的定期重疾险，每年缴费，缴20年。则每年的保费在2200-3000元左右。
小兰的重疾险会非常便宜，按45万保额，20年期，缴20年计算，每年缴保费大概150-200元。
综合下来，小白夫妇的家庭重疾险年保费支出大概在6000元左右。
小白夫妇通过购买意外险和定期重疾险两种主要险种，就为家庭构建了充分保障。小白夫妇一年的保费支出总计约为:+6000=元，占小白夫妇家庭年收入的4%左右。
如果小白夫妇在家庭得到了充分的保障的同时去实现财务自由，那么小白夫妇的财务自由之路可能走的更轻松一些。在小白夫妇实现财务自由之后，也可以考虑不再购买意外险和重疾险，因为到时非工资类收入已经能为小白家庭提供更强大的保障。0最后我们再说一下保费的问题:
我们知道小白家年收入50万，一年的保费需要元，大概占家庭年收入的4%左右。如果小白夫妇认为这个保费支出还是有点高了。那么有没有一些方式可以降低保费支出呢?答案是有的。通过手机买保险能把成本减低50%以上。
我们来看一下某上市保险公司公众号上意外伤害险和重大疾病险的价格。
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意外伤害身故、残疾 100万元
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400.00元 立即投保 ■假如小白家通过手机端购买900万保额的意外险,保费为400*9=3600元,而从传统渠道购买需要保元。保费便宜了70%左右。
重大疾病险
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小白需要的重疾险保额为120万，保费为:350*2.4=840元.
小红需要的重疾险保额为90万，保费为:350*1.8=630元。小白夫妇每年重疾险的保费为:840+630=1470元。而从传统渠道购买为6000元。保费便宜了75%。
通过手机端购买保险，小白家每年只需要5000-6000元的保费就可以为家庭构建充分的保障。每年的
保费支出还不到家庭收入的1.5%。每年光保费支出就能节省多元。
这些内容了解以后，至少以后买保险不会入坑。
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